ביטוח בקלות

ביטוח חיים: המדריך המלא

שמואל — Fri, 03 Mar 2023 17:01:08 +0000

ביטוח חיים: המדריך המלא שיבטיח את עתיד היקרים לכם

מה יקרה ליקרים לכם אם חלילה לא תהיו שם כדי לדאוג להם? זו שאלה שרובנו מעדיפים להדחיק, אבל התשובה אליה היא המפתח לשקט נפשי אמיתי. ביטוח חיים הוא לא רק פוליסה, הוא הדרך שלכם להבטיח שהמשפחה שלכם תוכל לשמור על רמת החיים, לכסות את המשכנתא, ולממן את חלומות הילדים – לא משנה מה יקרה.

רוצים לדלג ישר לתשובה? בדקו תוך 60 שניות כמה עולה להבטיח את עתידכם עם סימולטור ביטוח החיים שלנו. בלי התחייבות.

אז למה בעצם צריך ביטוח חיים?

כדי להחליף את ההכנסה שלכם: המטרה העיקרית היא פשוטה: להבטיח שלמשפחה יישאר אותו סכום כסף פנוי בכל חודש. הפיצוי מביטוח החיים מחליף את המשכורת שלכם ומאפשר להם להמשיך לשלם חשבונות, לקנות בסופר ולחיות בכבוד.
כדי להבטיח את עתיד הילדים: ביטוח חיים הוא "קופת החיסכון" שתממן לילדים את הלימודים הגבוהים, תעזור להם עם דירה ראשונה או כל מטרה גדולה אחרת שתכננתם עבורם.
כדי לקנות שקט נפשי אמיתי: בסופו של דבר, ביטוח חיים הוא מוצר שמוכר שקט. הידיעה שנקטתם בצעד האחראי ביותר עבור משפחתכם, מפחיתה חרדות ומאפשרת לישון טוב יותר בלילה.

שלב בחיים	תלויים פיננסיים עיקריים	מניעים וסיכונים מרכזיים לגידור	פתרון ביטוחי דומיננטי
רווק/ה צעיר/ה (18-30)	עצמי, הורים מזדקנים, ערבים לחובות	מניעים: נעילת פרמיות נמוכות וביטוחיות עתידית. סיכונים: הידרדרות בריאותית עתידית, השארת חובות (למשל, הלוואת סטודנט) לערבים.	פוליסת ריסק (Term Life) בסכום נמוך.
זוג צעיר / רוכשי דירה (25-40)	בן/בת זוג.	מניעים: הגנה על בן/בת הזוג מפני חובות משותפים. סיכונים: אי-יכולת של השורד לעמוד בתשלומי משכנתא/שכירות.	ביטוח חיים למשכנתא, פוליסת ריסק לכל אחד מבני הזוג.
משפחה עם ילדים צעירים (30-50)	בן/בת זוג, ילדים צעירים.	מניעים: החלפת הכנסה, מימון עתיד הילדים (חינוך), סילוק חובות. סיכונים: ירידה קטסטרופלית ברמת החיים, אי-יכולת לממן מטרות ארוכות טווח.	פוליסת ריסק גדולה (ל-20-30 שנה), אפשרות לפוליסות מדורגות.
הורים לילדים עם צרכים מיוחדים	בן/בת זוג, ילד/ה תלוי/ה לכל החיים.	מניעים: הבטחת טיפול ותמיכה כלכלית לכל החיים עבור הילד/ה. סיכונים: דלדול נכסים, טיפול לא הולם לאחר מות ההורים	ביטוח חיים קבוע (Whole Life), לעיתים קרובות מקושר לנאמנות לבעלי צרכים מיוחדים.
"הקן המתרוקן" / טרום-פרישה (50-65)	בן/בת זוג.	מניעים: השלמת פנסיה לבן/בת הזוג, נזילות לעיזבון, יצירת מורשת. סיכונים: הכנסת פרישה מופחתת לשורד, מכירה כפויה של נכסים לתשלום מסים.	פוליסת ריסק קטנה יותר, המרה לביטוח קבוע, פוליסות "אחרון הנפטרים" (Second-to-Die) לתכנון עיזבון.
אחר	בן/בת זוג.	כלכליים	אישית

נשמע חשוב, אבל איך יודעים כמה כיסוי צריך?

בדיוק בשביל זה בנינו את הסימולטור. הוא יחשב עבורכם את סכום הביטוח המומלץ בהתאם למשכורת, גיל הילדים וההתחייבויות שלכם.

Magnis torquent curae praesent faucibus dis sed nam.
Habitant primis ullamcorper praesent vel rhoncus.
Nascetur habitant pharetra magnis tempus et urna dictumst.
Ligula tempor nisl sem nam vestibulum congue hac pellentesque.

מה זה ביטוח משלים שב"ן?

שמואל — Mon, 27 Feb 2023 19:27:43 +0000

פוליסות ביטוח בריאות מסוג "משלים שב"ן ללא השתתפות עצמית"

מהו שב"ן? (שירותי בריאות נוספים)

שב"ן הוא ראשי תיבות של שירותי בריאות נוספים.

זהו הרובד השני של ביטוח הבריאות בישראל. מדובר בביטוח וולונטרי (התנדבותי) שקופות החולים (כללית, מכבי, מאוחדת, לאומית) מציעות למבוטחיהן, מעבר ל"סל הבריאות הממלכתי" הבסיסי שכל אזרח מקבל על פי חוק.

במילים פשוטות: זהו ה"שדרוג" שאתם משלמים עליו תשלום חודשי נוסף לקופת החולים שלכם (כמו "כללית פלטינום", "מכבי שלי", "מאוחדת שיא" וכו'), כדי לקבל הנחות ושירותים שהמדינה לא מממנת בסל הבסיסי.

מאפיינים עיקריים של השב"ן

מי מציע אותו? רק ארבע קופות החולים. חברות ביטוח פרטיות (כמו הראל, מגדל) לא מציעות שב"ן.
האם הוא חובה? לא. ההצטרפות היא מבחירה. בפועל, רוב עצום של הישראלים (כ-80%) מחזיקים בביטוח שב"ן כלשהו.
קבלה לביטוח (העיקרון החשוב ביותר): קופת החולים חייבת לקבל כל מבוטח לשב"ן, ללא קשר למצבו הבריאותי הקודם.
- זהו הבדל קריטי מביטוח פרטי: בביטוח פרטי, חברת הביטוח יכולה לסרב לקבל אדם חולה או להחריג מחלות קיימות. בשב"ן – אין חיתום רפואי. כולם מתקבלים.
המחיר: התשלום החודשי אחיד לכל בני אותו גיל באותה קופה ובאותו מסלול. המחיר אינו מושפע ממצב בריאותי, אלא רק מהגיל (המחיר עולה ככל שמתבגרים) ומרמת הביטוח שבחרתם.
תקופת אכשרה: בחלק מהשירותים יש "תקופת המתנה" (אכשרה) מרגע ההצטרפות ועד שניתן להשתמש בשירות (למשל, טיפולי שיניים יקרים או ניתוחים מסוימים), כדי למנוע מצב שאנשים מצטרפים רק כשהם צריכים טיפול דחוף ועוזבים מיד אחריו.
פיקוח: תוכניות השב"ן מפוקחות באופן הדוק על ידי משרד הבריאות. הקופות לא יכולות לשנות מחירים או כיסויים ללא אישור.

רמות השב"ן (ה"כרטיסים")

כל קופת חולים מציעה בדרך כלל שתיים או שלוש רמות של שב"ן. הרמה הגבוהה יותר עולה יותר כסף, אך מעניקה הנחות גדולות יותר או כיסויים נרחבים יותר.

לדוגמה (השמות משתנים מדי פעם):

כללית: "כללית מושלם זהב" (בסיסי), "כללית מושלם פלטינום" (גבוה).
מכבי: "מגן זהב" (בסיסי), "מכבי שלי" (גבוה).
מאוחדת: "מאוחדת עדיף" (בסיסי), "מאוחדת שיא" (גבוה).
לאומית: "לאומית כסף" (בסיסי), "לאומית זהב" (גבוה).

ההבדל בין שב"ן לביטוח פרטי

פרק: ההבדל בין שב"ן לביטוח פרטי

זהו מקור הבלבול הגדול ביותר. טבלה זו מסכמת את ההבדלים:

מאפיין	שב"ן (קופת חולים)	ביטוח בריאות פרטי (חברות ביטוח)
מי המבטח?	קופת החולים	חברת ביטוח מסחרית (הראל, כלל וכו')
קבלה לביטוח	חובה לקבל את כולם. אין הצהרת בריאות.	יש חיתום רפואי. יכולים לסרב לקבל או להחריג מחלות קיימות.
מחיר	אחיד לפי קבוצת גיל. לא תלוי במצב בריאות. זול יחסית.	תלוי גיל, מין, עישון ומצב בריאותי. מתייקר מאוד בגיל מבוגר.
מטרת על	הנחות על שירותים נפוצים, שיפור איכות חיים (שיניים, הריון, משלימה).	הגנה מקטסטרופות: תרופות מצילות חיים מחוץ לסל, השתלות בחו"ל, ניתוחים בחו"ל.
רגולטור	משרד הבריאות	רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון

פוליסת "ניתוחים משלים שב"ן ללא השתתפות עצמית" מהווה את "השביל הזהב" של ביטוחי הבריאות בישראל כיום. היא מציעה איזון מדויק בין מחיר נגיש לבין כיסוי רחב, תוך ניצול יעיל של המשאבים הקיימים בשב"ן.

פרק: ביטוח משלים שב"ן: מקסימום רפואה פרטית, במינימום עלות חודשית

רפורמת הבריאות יצרה הזדמנות צרכנית חכמה: במקום לשלם פעמיים על אותו כיסוי ("כפל ביטוח"), פוליסת "משלים שב"ן" משמשת כהשלמה מדויקת לרובד המשלים של קופת החולים שלכם (פלטינום/שיא/שלי). ברגע האמת, כשנדרש ניתוח או טיפול מורכב, קופת החולים אמנם משתתפת, אך לרוב דורשת מכם "השתתפות עצמית" של אלפי שקלים ומגבילה אתכם לרשימת מנתחים מצומצמת. הביטוח המשלים נכנס בדיוק בנקודות התורפה הללו: הוא מכסה עבורכם את ההשתתפות העצמית (שקל ראשון), מרחיב דרמטית את רשימת המנתחים, ומשמש כרשת ביטחון מוחלטת ("Safety Net") במקרים בהם הקופה מסרבת לשלם.

ביטול ההשתתפות העצמית: כיסוי מלא של העלות שהקופה גובה מכם בניתוחים (חוסך אלפי שקלים באירוע).
רשת ביטחון (Safety Net): הקופה דחתה את הניתוח? הביטוח נכנס בנעליה ומשלם את העלות המלאה.
חופש בחירה אמיתי: אפשרות לבחור מנתח מומחה מרשימת הסדר רחבה, גם אם הוא לא עובד עם קופת החולים שלכם.
טכנולוגיות מתקדמות: מימון אביזרים, שתלים וטכנולוגיות (כגון רובוטיקה) שאינם מכוסים בסל הקופה.

פרק : היבטים תפעוליים וחווית המבוטח (Claim Process)

תהליך התביעה בפוליסה זו דורש הבנה של המבוטח כדי להימנע מתסכולים.

שלבי התביעה

זיהוי הצורך: הרופא ממליץ על ניתוח.

פנייה לקופה (חובה): המבוטח פונה לשב"ן ומבקש התחייבות.
פנייה לביטוח (במקביל): המבוטח פותח תביעה בחברת הביטוח ומדווח על הצורך. החברה מוודאת כיסוי.
קבלת החלטת קופה:
- אם אושר: המבוטח מעביר את האישור לביטוח, שמשלם את ההפרשים (השתתפות עצמית) ישירות או כהחזר.
- אם נדחה: המבוטח מעביר את הדחייה לביטוח, שנכנס בנעלי הקופה ומשלם את הניתוח (בכפוף לתנאי הפוליסה).

פרק: הבדלים בין פוליסת "משלים שב"ן" ל"שקל ראשון"

	פוליסת ניתוחים וטיפולי מחליפי ניתוח בישראל- משלים שב”ן (החל מ-01.06.2024)	פוליסת ניתוחים וטיפולי מחליפי ניתוח בישראל- שקל ראשון
ניתוח המבוצע על ידי רופא בהסכם עם חברת ביטוח ועם השב"ן	יינתן החזר רק עבור השתתפות עצמית ששולמה ע"י המבוטח בשב"ן	כיסוי מלא
ניתוח המבוצע על ידי רופא בהסכם עם חברת ביטוח ולא עם השב"ן	כיסוי מלא	כיסוי מלא
ניתוח המבוצע על ידי רופא בהסכם עם חברת ביטוח ועם השב"ן, בבית חולים שלא בהסכם עם השב"ן	אין כיסוי	כיסוי מלא, ובלבד שבית החולים נמצא בהסכם עם מגדל
ניתוח שאינו נמצא ברשימת הניתוחים המכוסה על ידי השב"ן	כיסוי מלא	כיסוי מלא
ניתוח המבוצע על ידי רופא ובית חולים שלא בהסכם עם חברת ביטוח אך נמצאים בהסכם עם השב"ן	החזר עבור השתתפות עצמית ששולמה ע"י המבוטח בשב"ן	אין כיסוי
שיפוי בגין אביזר רפואי	יינתן שיפוי בגין האביזר, אם אין כיסוי לאביזר בשב"ן אך נמצא בכיסוי פוליסת הביטוח בחברה, כאשר מימון הניתוח יהיה ע"י השב"ן	כיסוי מלא
3 התייעצויות אגב ניתוח צמוד למדד שפורסם ביום 15.08.2023	עד 1,500 ₪ להתייעצות	עד 1,500 ₪ להתייעצות
טיפול מחליף ניתוח – החזר	עד תקרת עלות הניתוח בישראל בהסכם- במידה ונדחה ע"י השב"ן	עד תקרת עלות הניתוח בישראל בהסכם

פרק: נתוני שוק השוואתיים – פרמיות וכיסויים

לצורך קבלת החלטה מושכלת, להלן השוואה מפורטת של הפרמיות (עלויות חודשיות בש"ח) והתנאים בין שבע החברות המובילות, נכון למועד פרסום המסמכים (2022-2024).

טבלת השוואת פרמיות חודשיות (ללא הנחות)

קבוצת גיל	הראל (Harel)	מנורה (Menora)	איילון (Ayalon)	AIG	ביטוח ישיר (Direct)	כלל (Clal)	הכשרה (Hachshara)
0-20	17.94	17.5	17.73	16.07	18.3	19.18	17.83
21-30	33.77	32.9	33.38	34.70	34.4	34.50	33.57
31-40	59.12	57.6	58.44	43.75	60.2	60.00	58.77
41-50	81.94	79.8	81.01	66.67	83.5	83.50	81.46
51-55	130.86	127.4	129.36	100.03	133.3	133.50	130.09
56-60	159.38	155.2	157.56	131.06	162.3	162.50	158.44
61-65	234.02	227.9	208.51	155.92	238.4	239.10	232.64
+66	364.99	355.4	269.80	201.75	371.8	372.80	362.84

סיכום והמלצות

המלצות לצרכן וליועץ הביטוח:

בדיקת תקרת התייעצות: בעת בחירת חברה, יש לתת משקל לתקרת ההתייעצות. פער של 700 ש"ח להתייעצות (כמו בין AIG למתחרות) הוא משמעותי למשפחה הצורכת רפואה פרטית.
בדיקת רשימת רופאים: הכיסוי שווה רק אם הרופא הרצוי נמצא בהסדר. מומלץ לבדוק את היקף רשימות ההסדר של החברות השונות באזור המגורים.
מודעות למיצוי זכויות: יש לחנך את המבוטח כי בעת אירוע, הטלפון הראשון הוא לקופת החולים, והשני לחברת הביטוח. התנהלות נכונה תבטיח כיסוי של 100% מההוצאות ללא השתתפות עצמית.

המוצר מייצג התבגרות של השוק הישראלי ומעבר ממודל של "כפל ביטוח" בזבזני למודל של "ביטוח רובדי" חכם וחסכוני.

ביטוח מחלות קשות

שמואל — Fri, 24 Feb 2023 19:09:15 +0000

המדריך המלא לביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הוא פוליסה המעניקה לכם פיצוי כספי חד-פעמי (צ'ק מזומן) ישירות לחשבון הבנק מיד עם גילוי מחלה קשה, ללא תלות בהוצאות רפואיות או בקבלות, כדי לאפשר למשפחה יציבות כלכלית בתקופת המשבר.
ביטוח משמש כ'בולם זעזועים' כלכלי: הוא נועד לגשר על אובדן ההכנסה וההוצאות הכבדות הנופלות על המשפחה בעת מחלה, ומעניק סכום כסף גדול ונזיל לכל מטרה שתבחרו.

בעולם הביטוח הישראלי, השיח מתמקד לרוב בטיפולים רפואיים: איזה מנתח נבחר? האם התרופה בסל? אך מחקרים עדכניים חושפים תופעה מדאיגה שמערכת הבריאות לא יודעת לפתור: "רעילות פיננסית" (Financial Toxicity). זהו המצב שבו המחלה גורמת לקריסה כלכלית של משק הבית, עוד לפני שהדיון הרפואי הסתיים.

דוח זה נועד לעשות סדר בנתונים, לנפץ מיתוסים על "ביטוחים משלימים" של קופות החולים, ולתת לכם כלים לחישוב הסכום המדויק שיגן על המשפחה שלכם.

"בחלקים הבאים נסקור את ההבדלים המהותיים בין הביטוחים השונים, נציג נתונים על העלויות הנסתרות של מחלות קשות, ונדגים כיצד לבנות תיק ביטוחי המותאם אישית לצרכי המשפחה שלכם."

1. המציאות במספרים: למה "ביטוח בריאות" לא מספיק?

הצד במשוואה	מה קורה בפועל בזמן מחלה?	המשמעות הכספית
צד ההכנסות (ירידה)	החולה מפסיק לעבוד + בן הזוג מצמצם משרה כדי לסעוד אותו	ירידה של עשרות אחוזים בשכר נטו (ללא כיסוי מביטוח לאומי על בן הזוג המלווה)
צד ההוצאות (עלייה)	התאמות דיור, עזרה בבית, חניות, נסיעות, תרופות OTC, חשמל מוגבר	זינוק בהוצאות הקבועות (בנוסף למשכנתא שחייבת לרדת)
התוצאה	"בור תזרימי"	ללא הון עצמי נזיל, המשפחה נכנסת לסחרור חובות תוך חודשים ספורים

2. מתודולוגיה: כמה ביטוח באמת צריך? (Needs Analysis)

SA = (פער הכנסה חודשי × זמן החלמה) + הוצאות חריגות + סגירת חובות דחופים

השוואה בין צרכים של פרופילים משפחתיים שונים:

פרופיל	"משפחת השיא" (הורים צעירים + משכנתא)	"הקן המתרוקן" (בני 55+, ילדים עצמאיים)
הסיכון העיקרי	קריסה בתשלומי המשכנתא ופגיעה בגידול הילדים	שחיקת החיסכון הפנסיוני ("שריפת" כספי הזקנה)
זמן החלמה משוער	24 חודשים (חשיפה מקסימלית)	תלוי במחלה, דגש על איכות חיים
מטרת הכסף	כיסוי שוטף + סגירת חלק מהמשכנתא	מימון תרופות מאריכות חיים + עזרה סיעודית
סכום מומלץ (משוער)	גבוה (כ-1,000,000 ₪ ומעלה)	בינוני (כ-600,000 ₪)

3. מילון מונחים קריטי: האותיות הקטנות בפוליסה

הפוליסות המודרניות מורכבות ומכילות מנגנונים שחשוב להכיר לפני רגע האמת.

המונח המקצועי	הסבר פשוט – מה זה אומר לכם?
תקופת הישרדות (Survival Period)	כדי לקבל את הכסף, המבוטח חייב לשרוד תקופה מינימלית (לרוב 14 יום) מרגע האבחון. מוות מיידי מכוסה בביטוח חיים (ריסק), לא כאן.
מנגנון RESET (תביעות חוזרות)	קיבלתם כסף על סרטן? הפוליסה לא נסגרת. לאחר תקופת צינון (לרוב שנה), הביטוח מתחדש עבור מחלות מקבוצות אחרות (כגון התקף לב).
הגדרת "חומרה"	לא כל "התקף לב" מזכה בפיצוי מלא. נדרשת הוכחה לנזק (כגון עלית טרופונין). חשוב לוודא שהפוליסה כוללת פיצוי חלקי גם על צנתור ללא אוטם.
תקופת אכשרה	90 הימים הראשונים לאחר ההצטרפות. מחלה שמתגלה בתקופה זו – אינה מכוסה. (חריג: מחלות הנובעות מתאונה מכוסות מיד).

4. השוואת שוק: מה מיוחד בכל חברה?

AIG (Extra Care)
איילון ("איילון בשביל החוסן")
ביטוח ישיר ("ביטוח פרימיום מחלות קשות")
הכשרה ("מגן למחלות קשות")
הראל ("מענקית זהב")
מגדל ("מגדל מזור מורחב")
מנורה מבטחים ("קרן אור Top")
הפניקס ("מרפא 2023")
כלל ("מדיכלל מחלות קשות 3")

1. תקופת הישרדות (Survival Period)

תקופת ההישרדות היא מספר הימים המינימלי שעל המבוטח לחיות לאחר האבחון כדי להיות זכאי לפיצוי מלא.

חברת ביטוח	תקופת הישרדות נדרשת	חריגים והערות
AIG (Extra Care)	מעל 7 ימים	התקופה הקצרה ביותר בשוק. יתרון משמעותי.
מנורה (קרן אור Top)	מעל 10 ימים	מוות בתוך 10 ימים: פיצוי מופחת (10% עד 30,000 ₪). מוות בתוך 48 שעות: ללא פיצוי כלל.
איילון	מעל 14 ימים	אחיד לכל מקרה ביטוח.
כלל (מדיכלל 33)	מעל 14 ימים	אחיד לכל מקרה ביטוח.
הראל	מעל 14 ימים	אחיד לכל מקרה ביטוח.
מגדל (מזור מורחב)	מעל 14 ימים	אחיד לכל מקרה ביטוח.
פניקס (מרפא 2023)	מעל 14 ימים	אחיד לכל מקרה ביטוח.

2. מנגנון הפחתת סכום הביטוח בגיל מבוגר

השוואה כיצד ומתי מצטמצם סכום הביטוח כשהמבוטח מתבגר.

חברה	גיל תחילת הפחתה	סוג הפחתה	מנגנון הפחתה
איילון	70	חד-פעמית	50% הפחתה בבת אחת מסכום הביטוח.
כלל	70	חד-פעמית	50% הפחתה בבת אחת מתגמולי הביטוח.
מגדל	70	חד-פעמית	50% הפחתה בבת אחת מסכום הביטוח.
פניקס	70	חד-פעמית	50% הפחתה בבת אחת מסכום הביטוח.
הראל	65	הדרגתית (שנתית)	5% הפחתה בכל שנה מהסכום המקורי.
הכשרה	65	הדרגתית (שנתית)	5% הפחתה בכל שנה מהסכום המקורי.

הערה: AIG ומנורה מציינות את גיל 75 כגיל פקיעה, ללא מנגנון הפחתה מפורש במקורות אלו בגילאים המוקדמים.

תובנה: למבוטח מבוגר עדיפות הפוליסות המבצעות הפחתה רק בגיל 70 (איילון, כלל, מגדל, פניקס). בהראל ובהכשרה, המבוטח מאבד ערך ביטוחי כבר מגיל 65 (בגיל 70 הוא כבר איבד 25% מהכיסוי), בעוד שבחברות האחרות הוא עדיין מבוטח ב- 100%

3. ניתוח "מוקשים" במבנה הקבוצות (Multiclaim)

ניתוח הגמישות לתביעות חוזרות והפרדת מחלות נפוצות (סרטן, לב, שבץ).

חברה	מבנה קבוצות	מיקום מחלות נפוצות	גמישות ותנאי המתנה
מנורה	3 קבוצות	סרטן (3), לב/שבץ (2)	גמישות גבוהה. תביעות חוזרות מקבוצות שונות. המתנה: 180 יום (בין ק' 2 ל-3) או 365 יום (אם קודם היה ק' 1).
פניקס	ללא קבוצות	לא רלוונטי	גמישות גבוהה. מאפשרת תביעה נוספת (שונה וללא קשר סיבתי) לאחר 180 יום. כולל סרטן חוזר.
AIG	3 קבוצות	סרטן (3), לב/שבץ (2)	קבוצות נפרדות. מאפשרת תביעה נוספת כל עוד לא חוזרת על קבוצה 2. אכשרה של 180 יום.
כלל	4 קבוצות	סרטן (4), לב/שבץ (3)	מאפשרת תביעה שנייה (לא מאותה קבוצה) לאחר 180 יום.
איילון	3 קבוצות	נפרדות (לכאורה)	עד 3 תביעות מקבוצות שונות. המתנה: 365 יום בין 1 ל-2, ו-180 יום בין 2 ל-3.
הראל	4 קבוצות	סרטן (3), לב (2), שבץ (4)	פוקעת לאחר תשלום מקרה 1 (מקבוצה 1) או מקרה 2.
מגדל	2 קבוצות	כולם בקבוצה 2	ריכוז גבוה (מוקש). סרטן, התקף לב ושבץ באותה קבוצה. תביעה על אחד עלולה למנוע תביעה על האחרים.

תובנה: ה"מוקש" העיקרי נמצא במגדל, המרכזת את כל המחלות הקריטיות בקבוצה אחת. מנורה ופניקס מובילות בגמישות לתביעות חוזרות.

4. הגדרות כיסוי סרטן (ראשון ושני)

חברה	סרטן מוקדם (CIS)	פיצוי CIS	סרטן שני (Second Cancer)	אכשרה לסרטן שני
פניקס	שד, צוואר רחם (ללא ניתוח)	15%	כן, כיסוי 100%	60 חודשים
מנורה	רשימה רחבה (14 סוגים)	20% (שד/ערמונית)	כן (כמקרה נוסף)	60 חודשים
מגדל	רשימה רחבה (14 סוגים)	20%	כן (כמקרה נוסף)	60 חודשים
AIG	שד, ערמונית, צוואר רחם + 10	20%	כן (כמקרה נוסף)	180 ימים (אך לא ככיסוי מוגדל נפרד)
הראל	שד, צוואר רחם, גידולים לא חודרניים	20% (שד)	כן (כתוספת 100%)	60 חודשים
כלל	שד, ערמונית, צוואר רחם	15%	כן	60 חודשים

תובנה: פניקס בולטת בכיסוי 100% לסרטן שני (גם אם מדובר בחזרת אותו סוג). מנורה ומגדל מובילות בהיקף האיברים המכוסים בסרטן מוקדם (CIS).

4.1 הגדרות "סרטן" שני (Second Cancer)

חברה	כיסוי SCC (סרטן שני)	גובה פיצוי SCC	תקופת אכשרה לסרטן שני	עדיפות (ויתור על קשר סיבתי)
מנורה	כן (100%), כולל חזרת אותו סוג סרטן	100% מסכום הביטוח	5 שנים (60 חודשים)	גבוהה. מבטל את בדיקת זהות המחלה/קשר הסיבתי.
פניקס	כן (100%), כולל חזרת אותו סוג סרטן	100% מסכום הביטוח	60 חודשים (5 שנים)	גבוהה. מבטל את בדיקת זהות המחלה/קשר הסיבתי.
ביטוח ישיר (IDI)	כן (כמקרה ביטוח שני)	100% מסכום הביטוח	60 חודשים (5 שנים)	גבוהה. מוגדר חריג מפורש לקבוצות לתביעת SCC.
כלל	כן	25% מתגמולי הביטוח	5 שנים	בינונית. הפיצוי נמוך (25%) אך קיים חריג המאפשר תביעה.
AIG	כן (כמקרה ביטוח נוסף)	100% מסכום הביטוח	180 ימים	נמוכה. דרישת אכשרה קצרה, אך חסר חריג מפורש לחזרת אותו סרטן, והדבר כפוף לכלל הקשר הסיבתי הכללי.

5. כיסויים ייחודיים ("שובר שוויון")

אלמנטים ייחודיים הקיימים רק בפוליסה הספציפית:

חברת ביטוח	הכיסוי הייחודי	משמעות הכיסוי
AIG	חיידק טורף	כיסוי לפסצאיטיס נימקית הדורש כריתה כירורגית.
מנורה	ליווי וחו"ד מחו"ל	חוות דעת פתולוגית שנייה מחו"ל וליווי רפואי אישי.
איילון	שבר באגן/ירך	פיצוי על שבר המוכח בהדמיה.
כלל	צליאק (Celiac)	פיצוי 50% לגילאי 5-35.
הראל	טיפול ניסיוני בחו"ל	החזר הוצאות (עד 30%) לטיפול בסרטן בחו"ל.
מגדל	מחלת דוויק (NMO)	כיסוי למחלה נוירולוגית ספציפית זו.
פניקס	קרוהן (עם כריתה)	פיצוי 20% במקרה של קרוהן הדורש כריתת מעי.

6. ניתוח מרוכז: כיסוי צינתור כלילי טיפולי (Coronary Angioplasty) והשפעתו על הפוליסה

האם קבלת תשלום מלא עבור צנתור היא יתרון בפוליסת מחלות קשות?

תשובה אנליטית: לא. הניתוח המקצועי של הפוליסות מעלה כי אף אחת מהפוליסות אינה משלמת 100% מסכום הביטוח המלא עבור אירוע "צנתור כלילי טיפולי" כשלעצמו. תשלום מלא בגין אירוע זה היה מוביל למימוש מלא של הכיסוי הראשי (100%), דבר שמגביל משמעותית או מבטל את הכיסוי למחלות קריטיות עתידיות.

היתרון האמיתי טמון במודל הפיצוי החלקי שאינו מקוזז, אשר מספק סיוע פיננסי מוקדם מבלי לפגוע בזכאות המבוטח לתביעה מלאה עתידית.

להלן ריכוז כיסוי הצינתור הטיפולי והשפעתו על פוליסת הביטוח בכל החברות:

חברה	מכוסה ככיסוי נפרד?	גובה פיצוי	השפעה על הפוליסה (דילמה מרכזית)
מנורה (קרן אור Top)	כן ("מקרה ביטוח מיוחד")	10% מסכום הביטוח	השפעה מיטיבה (כיסוי נוסף): אינו מקוזז ואינו פוגע בכיסוי המלא של 100% לאירועים עתידיים.
הראל (זהב מענקית)	כן ("כיסויים נוספים")	10% (עד 20,000 ש"ח)	השפעה מיטיבה (תשלום נוסף): מעבר לסכום הראשי, שומר על הכיסוי המלא למחלה קשה עתידית.
מגדל (מזור מורחב)	כן	10% מסכום הביטוח	השפעה ניטרלית: משולם סכום ביטוח נוסף של 10%.
AIG (Extra Care)	כן ("צנתור ראשון")	10% (עד 50,000 ש"ח)	השפעה חמורה (קיזוז מקבוצה 2): תשלום בגינו מונע תביעה נוספת בגין כל מחלה אחרת הכלולה בקבוצה 2.
פניקס (מרפא 2023)	כן	15,000 ש"ח (סכום קבוע)	השפעה שלילית (קיזוז מפורש): הסכום שישולם יופחת מסכום הביטוח המלא במקרה עתידי.
איילון ("בשביל החוסן")	לא (אין פיצוי חלקי)	0% (אלא אם מקרה מלא)	"הכל או כלום": אין פיצוי חלקי. מימוש מלא מפעיל מגבלות תביעות חוזרות.
הכשרה (מגן)	כן	לא צוין סכום	דילמה (חוסר נתונים): כלול בקבוצה שניה, קשה לקבוע השפעה מלאה ללא נתון פיצוי.
כלל (מדיכלל 33)	לא נמצא	לא נמצא	השפעה לא מפורשת: מודל "הכל או כלום". תשלום 100% יחליש את הפוליסה (קבוצה 3).
ביטוח ישיר (IDI)	לא נמצא	לא נמצא	השפעה לא מפורשת: סביר להניח שמדובר במודל "הכל או כלום".

"קשר סיבתי ומחלות קשורות"

היכן הפוליסה מבטלת או מגמישה את הצורך בהעדר קשר סיבתי עבור תביעה שנייה?

ניתוח קשר סיבתי ומחלות קשורות (Multiclaim)

כלל הקשר הסיבתי (או כלל "שרשרת האירועים") מופעל על ידי כל חברות הביטוח.

כלל זה קובע כי אם שרשרת אירועים היא תוצאה של מקרה ביטוח אחד, תגמולי הביטוח ישולמו פעם אחת בלבד.

לפיכך, היתרון המכריע טמון במחלות בהן הפוליסה יוצרת חריג מפורש לכלל זה.

א. חריג הקשר הסיבתי המובהק: סרטן חוזר (SCC)

הפוליסות העדיפות ביותר בהקשר זה הן אלו שמבטלות את בדיקת הקשר הסיבתי/זהות המחלה עבור חזרת סרטן, ומבטיחות תשלום מלא.

חברה	חריג לקשר סיבתי בסרטן חוזר (SCC)	גובה פיצוי SCC	תקופת אכשרה מיוחדת	עדיפות (מבטל את כלל הקשר הסיבתי/זהות המחלה)
מנורה (קרן אור Top)	כן. כולל חזרה של אותו סוג סרטן.	100% מסכום הביטוח.	5 שנים (60 חודשים) ממועד ההחלמה האחרון.	גבוהה ביותר. מבטלת במפורש את כלל הזהות והקשר הסיבתי עבור חזרת סרטן, ומעניקה ודאות.
פניקס (מרפא 2023)	כן. כולל חזרה של אותו סוג סרטן.	100% מסכום הביטוח.	60 חודשים (5 שנים) ממועד הפסקת הטיפול לחלוטין.	גבוהה ביותר. מבטלת במפורש את כלל הקשר הסיבתי/זהות המחלה עבור חזרת סרטן.
הראל (זהב מענקית)	כן. נכלל כמקרה שני של מחלת הסרטן.	סכום ביטוח נוסף בגובה 100%.	5 שנים (60 חודשים) מהמועד האחרון בו נעלמו הסימנים ונדרש טיפול.	גבוהה. מאפשרת תשלום נוסף של 100% בכפוף ל-5 שנים.
ביטוח ישיר (IDI)	כן. (מקרה ביטוח שני מסוג סרטן).	100% מסכום הביטוח.	60 חודשים (5 שנים) ממועד בו נעלמו סימני מחלת הסרטן.	גבוהה. תנאי מפורש המאפשר תביעה חוזרת לאחר 5 שנים.
מגדל (מזור מורחב)	כן. זכאי ל"סכום ביטוח נוסף אחד בגין מקרה ביטוח מסוג סרטן".	סכום ביטוח נוסף.	5 שנים ממועד ההחלמה המלאה מסרטן.	בינונית-גבוהה. יוצר חריג לסרטן שני, אך נותן סכום נוסף אחד.
כלל (מדיכלל 33)	כן. (סרטן שני).	25% מתגמולי הביטוח.	5 שנים.	בינונית. הפיצוי נמוך (25%), אך קיים חריג המאפשר תביעה לסרטן שני.
AIG (Extra Care)	לא קיים חריג מפורש לחזרת אותו סרטן המבטל את כלל הקשר הסיבתי.	100% מסכום הביטוח.	180 ימים לתביעה נוספת מקבוצה 3.	נמוכה. דורש העדר קשר סיבתי ואינו מציע ודאות לכיסוי חזרת אותו סרטן.

ב. הגבלות על קשר סיבתי הנובעות ממבנה הקבוצות

פוליסות המבטלות כיסוי לכל מחלה אחרת בתוך קבוצה שלמה, מציבות חסם מחמיר יותר מאשר רק בדיקת הקשר הסיבתי.

חברה	הגבלת קשר סיבתי הנובעת ממבנה קבוצות/כלל "אותה מחלה"	הערות
AIG (Extra Care)	מגבלה גורפת קבוצה 2: אם אירע מקרה ביטוח בקבוצה 2, המבוטח לא יהיה זכאי לתבוע פעם נוספת בגין אותה המחלה או כל מחלה אחרת הכלולה בקבוצה 2.	חסם מחמיר. מגבלה זו חמורה יותר מכלל הקשר הסיבתי הכללי, כיוון שהיא מבטלת כיסוי למחלות שונות ובלתי קשורות מאותה הקבוצה (קבוצה 2 כוללת לב/שבץ).
איילון ("בשביל החוסן")	מגבלת קבוצות: מקרה הביטוח השני אינו יכול להיות באותה קבוצה בה מצוי מקרה הביטוח הראשון.	חסם משמעותי. מגביל תביעות חוזרות לפי חלוקה קבוצתית, למעט מקרים הנובעים ישירות מתאונה.
מגדל (מזור מורחב)	המחלות הקריטיות (סרטן, התקף לב, שבץ) כולן בקבוצה 2.	מוקש מבני. הריכוז הגבוה בקבוצה אחת עלול להוביל לכך שמימוש תביעה אחת יקשה משמעותית על תביעה אחרת באותה קבוצה.

ג. חסמים מוגדרים לקשר סיבתי במחלות כרוניות

חברות מסוימות מגדירות מראש אילו סיבוכים נחשבים קשורים למחלה כרונית ספציפית:

חברה	מחלה כרונית	חסם קשר סיבתי מוגדר (סיבוכים שלא ישולמו)	מקורות
כלל (מדיכלל 33)	סוכרת נעורים (לפני גיל 21).	אם מקרה הביטוח הראשון הוא סוכרת נעורים, מקרה הביטוח השני אינו עיוורון, איבוד גפיים או תרדמת.
פניקס (מרפא 2023)	סוכרת נעורים (לפני גיל 21).	לאחר תשלום בגין סוכרת נעורים, לא ישולם מקרה ביטוח נוסף בגין פגיעה מסוכרת נעורים באברי מטרה כגון: מחלות כליה, מחלות לב, אובדן ראייה, וכדומה.

מסקנת עדיפות בהקשר הקשר הסיבתי

הפוליסות של מנורה, פניקס, הראל וביטוח ישיר (IDI) עדיפות באופן מובהק בנושא הקשר הסיבתי, כיוון שהן מציעות חריג מפורש, מוגדר ורחב לכלל זה עבור סרטן חוזר (בשיעור של 100% לאחר 5 שנים), ובכך מעניקות ודאות ביטוחית גבוהה למקרה של הישנות המחלה הקריטית ביותר.

יש להיזהר מפוליסת AIG, בה תשלום בגין אירוע ביטוחי בודד בקבוצה 2 עלול לחסום תביעות עתידיות בגין מחלות שונות ובלתי קשורות באותה קבוצה, וזאת בנוסף לדרישת הקשר הסיבתי הכללית

7. סיכום והמלצה

א. למבוטח הצעיר (פוקוס: ריבוי תביעות)

ההמלצה היא להתמקד ב מנורה או פניקס.

למה? הן מספקות את הגמישות הגבוהה ביותר לתביעות חוזרות. מנורה מפרידה ביעילות בין קבוצות המחלות, ופניקס מעניקה כיסוי של 100% לסרטן חוזר.
ממה להימנע? מפוליסת מגדל, בשל ריכוז המחלות הקריטיות בקבוצה אחת שעלול "לנעול" את הפוליסה אחרי תביעה ראשונה.

ב. למבוטח המבוגר (פוקוס: שמירת ערך הכיסוי)

ההמלצה היא לבחור בין איילון, כלל, מגדל או פניקס.

למה? פוליסות אלו שומרות על 100% מסכום הביטוח עד גיל 70.
ההשוואה: מנגנון ההפחתה של הראל והכשרה פועל כמו "שעון חול" שמתרוקן לאט כבר מגיל 65. המנגנון של החברות המומלצות פועל כמו "מכל" שנשאר מלא לחלוטין ורק בגיל 70 נחצה בחצי.

מוצרי ביטוח הבריאות החדשים

שמואל — Thu, 23 Feb 2023 18:04:56 +0000

לאחר רפורמה בביטוחי בריאות 2023

1. ביטוח בריאות אחיד:

פוליסה אחידה ומשופרת לביטוחי בסיס: ניתוחים, השתלות ותרופות.
תנאים אחידים לכל המבוטחים, ללא קשר לגיל, מין, מצב בריאותי או היסטוריה רפואית.
כיסוי ביטוחי מקיף יותר, הכולל טיפולים חדשים ותרופות חדשניות.
ניתן לראות תנאי פוליסה אחידים בכל חברת ביטוח, אבל מחיר שונה – כאן יש מקום לבדיקה!

2. בחירה וגמישות:

אפשרות לרכוש כל אחד מהכיסויי ״בסיס״ (ניתוחים, השתלות ותרופות) בנפרד, או את כולם יחד.
לאחר שיש ללקוח בסיס ניתן לבחור כיסיים אחרים בחברות ביטוח שונות
בחירה בין מסלולים שונים, בהתאם לצרכים ולרצונות האישיים.
אפשרות להחליף חברת ביטוח בקלות, ללא קנסות. אבל כאן יש צורך לשים לב להחרגות ואלי לא כדאי לשנות.

3. הוזלת מחירים:

תחרות בין חברות הביטוח צפויה להוביל להוזלת מחירי הפוליסות – כאן לצערנו המגמה הפוכה וגרמה לעליה של מחירים בעשרות אחוזים!
מבוטחים צעירים ובריאים צפויים לשלם פרמיה נמוכה יותר – לפני 1.10.23 פוליסות היו זולות יותר.
ביטול חריגים ותנאים מקפחים, כמו תקופת אכשרה והשתתפות עצמית גבוהה.

4. שיפור השירות:

שירות מקוון יעיל ונוח יותר.
מידע זמין וברור יותר על הפוליסות והכיסויים.
טיפול יעיל יותר בתביעות.

5. ביטוח משלים:

ביטוח שב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים יותאם לביטוח הבריאות האחיד.
ביטוח שב"ן יציע כיסויים נוספים, שאינם כלולים בביטוח הבריאות האחיד.
מבוטחים יוכלו לבחור את ביטוח שב"ן המתאים להם ביותר, בהתאם לצרכים ולרצונות האישיים.

6. השלכות הרפורמה:

צפויה להוביל לשיפור משמעותי באיכות שירותי הבריאות בישראל.
צפויה להגביר את התחרות בין חברות הביטוח.
צפויה להוזיל את מחירי ביטוחי הבריאות.
צפויה להקל על מבוטחים רבים לקבל את הטיפולים הרפואיים שהם זקוקים להם.

In gravida dapibus sed semper blandit aenean ante pellent esque eges tas aliquam ut mus porta ultricies magnis himenaeos, diam name elementum convallis leo urna fermentum suspendisse tempor senectus pretium risus faucibus sodales. Eros velit magnis nidu laoreet tempor phasellus cubilia sapien pretium commodo, nullam ornare purus fames lacus aliquam sodales maecenas rutrum dis montes sociis faucibus ante cum ultricies senectus in. Suspendisse dis duis lacinia vivamus praesent sodales.

Viverra mollis dictum eu phasellus magnis interdum porta natoque mus montes. Velit sociis laoreet suscipit sed rhoncus auctor etiam feugiat metus justo senectus integer quis parturient purus conubia maecenas platea consequat vitae donec pharetra.

Inceptos leo rutrum quisque mauris sed eget porta curae. Scelerisque cursus congue tincidunt dignissim percum disret conse quat aenean luctus litora curae aliquet nisl id nunc justo accumsan libero nam velit eros tempor.

Sed debitis iure ullam facilis sint non galisum

Lectus nibh nullam lacinia erat eleifend varius urna tellus cum platea diam laoreet, est velit tortor in integer consequat cras inceptos mollis luctus. Feugiat cubilia velit cum facilisis blandit praesent, id curabitur montes habitasse ornare bibendum litora ya dictum vitae eleifend pellentesque facilisi. Rutrum porta sociis malesuada eros bibendum.

Magnis torquent curae praesent faucibus dis sed nam.
Habitant primis ullamcorper praesent vel rhoncus.
Nascetur habitant pharetra magnis tempus et urna dictumst.
Ligula tempor nisl sem nam vestibulum congue hac pellentesque.

Faucibus lacus gravida aliquet platea

Pulvinar nullam suscipit tempus consequat felis habitasse, fringilla mus ligula senectus litora condimentum semper quam montes ridiculus enim placerat. Natoque erat porttitor lectus nisial bibendum posuere.

Enim proin magnis netus justo dic tumst rutrum nisi neque nulla bibendum nec fusce commodo aenean vulputate, cursus id pulvinar libero fames eu platea. Ullamcorper elementum tellus mi cubilia hac id, suspend isse fames sollicitudin facilisis fringil gravida nec nascetur per ligula.

Donec auctor curae inceptos viamus. Posuere egestas suspen disse morbi nullam facilisis gravida felis, natoque penatibus nisl imperdiet bibendum tortor.